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孙武军:理性看待香港保险的“香”

来源:    作者:    2016-11- 08 11:29:19    编辑:

   生活中,我们经常会听到国外的月亮就是圆别人家的饭菜就是香等调侃性的话。虽是戏谑之言,但仍从某些方面反映出老百姓潜意识中对现实问题的条件反射,例如月亮是谁家的圆可能是对国内外环境和空气质量的评价结果、饭菜是谁家的香可能是对现有生活状态的不满导致的。无独有偶,在保险领域也存在这样的问题。时不时地,香港保险就是好的论调也总是会见诸于各种媒体和民众之间。那么,香港保险就真的比大陆保险吗?对于这个问题,应辩证地看,理性地分析,而不能盲目地跟随。

  近段时间以来,随着人民币兑美元跌破6.7的心理关口,内地居民前往香港购买保险的热潮再度兴起。根据香港保险监理处的数据显示,2016年上半年香港总保费收入达到2075亿港元,同比增长12.2%。其中,内地客户贡献新单保费收入301亿港元,已经接近2015年全年水平(316亿港元)。 

  内地居民购买香港保险的热情高涨主要是基于如下考虑:首先从保险服务角度而言,香港的保险业经过100多年的发展,形成了较为成熟的保险体系,保险资金在全球范围内投资,能够获得更高的投资收益。此外,香港保险还具有保障范围更广、投保费率更低、保额更高等优势。一般而言,在同等投保条件下,香港的费率比内地低20%-50%,储蓄险的分红费率香港保险比内地保险高2%-3%。其次从资产配置角度而言,香港的保险产品多以港币或美元计价,是一种境外资产,购买该保险产品也是配置资产多元化,分散投资风险的体现。特别是近一个月以来,内地受到楼市调控政策趋紧、人民币贬值压力不断加大的影响,从而使得配置风险相对较低、保障性较强的境外保险资产成为了内地居民,特别是一些高净值客户促进资产保值增值的不错选择。 

  诚然,香港保险的确有它的一面,但是,事物总是具有两面性的,我们也应该看到,内地居民购买香港的保险产品也存在着诸多风险因素,购买香港保险仍需谨慎。

  一是在购买香港保险时签单区域产生的风险。内地居民购买香港保险时,只有居民赴港签署保险合同,缴纳保费的行为才是法律认可的投保方式;在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费,再由保险代理或者经纪人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为,属于非法的地下保单,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。 

  二是发生理赔、保险纠纷时产生的风险。在保险产品的保障范围上,同样一份保险产品,内地居民和香港居民享受到的保障程度可能会存在差异。例如对于一份终生医疗保险计划,香港居民额外享有附加医疗计划,即对超出该保障计划的应付金额额外作出80%的赔偿。而在重疾险方面,内地居民如果身患重疾而不赴港治疗,则通常只能就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。此外,文化、法律上的差异也将加大保险纠纷发生时的处理难度,例如对内地死亡证明的不认可、对医院诊断证明的不认可,两地法律体系不同导致对保险条款的判定标准不同等。由此可见,在保险理赔、保险纠纷发生时,香港保险在理赔的及时性、保险纠纷的处理效率和处理成本上和直接在内地购买的保险相比都处于劣势三是对于出于资产保值增值或者追求更高分红回报客户所购买的投资类险种,极易产生汇率风险。当前时点,人民币处于贬值通道,购买主要以美元计价的香港保险产品,成本较高,在存续期内一旦人民币走强,则保险产品的分红收益则很有可能无法弥补美元贬值带来的损失。众所周知,经济的发展是有周期的,汇率的波动不会总是朝一个方向运动,当配置的保险产品有较长的存续期时,汇率风险就不可避免。 

  四是保险公司自身存在的经营风险。香港的金融市场市场化程度非常高,是全球化的金融中心之一,内地居民投保的香港保险公司一旦破产,则投保人可能血本无归。而在内地,我国的《保险法》第九十二条明确规定,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。通俗地讲,内地的保险公司不会破产倒闭 

  基于以上可能存在的种种风险,内地监管层相继作出规定以提醒赴港购买保险的风险。如,保监会发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,提醒内地居民投保香港保单存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低,退保损失大等风险。中国国家外汇管理局亦发布新规,要求境外购买保险刷银联卡单笔金额不得超过5000美元,但可多次刷卡。香港保险业监理处则要求内地客户投保香港保险需要额外签署一份内地人士在港投购人身/寿险保单重要资料声明书,声明书中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行定义并提醒。 

  那么,购买香港保险究竟靠不靠谱,老百姓需不需要跨境配置保险资产呢?我们的建议是:风险考量前置,保障范围其次,投资收益考量后置。毕竟,无论在哪里购买保险产品或者服务,客户都是为了寻求风险保障作为核心诉求的。例如,当前内地的商业保险产品基本能够满足保障功能,健康险、意外险等保障性险种,出于维权、理赔的便捷性考虑,不需要去香港购买。而对于那些收入水平较高的中产阶级希望通过购买保险产品实现资产的多元化配置的,则可以在充分考察风险的情况下把香港分红险作为配置资产,但其占所有保险产品的比重最好不超过25% 

  本文为鲜豹网豹团智库专栏文章,转载请注明出处及作者姓名。 

  作者简介:孙武军,鲜豹网豹团智库成员,南京大学商学院教授,理学博士,管理学博士后,江苏保险研究所副所长。

本文转载自鲜豹网,投资谨慎,请谨慎对待。

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